Předhypoteční úvěr

hlavni
23. 09. 2014 Články

Předhypoteční úvěr má i jiná využití než jen při obchodování s družstevním či obecním majetkem – dále ho oceníte při nákupu nemovitosti z dražby nebo z konkurzu v insolvenčním řízení a koupi bytu či rodinného domu od velké firmy nebo v rámci developerského projektu. Také se používá pro zaplacení výstavby montovaných domů a individuální výstavby rodinných domů v situaci, kdy ještě nelze zapsat rozestavěnou stavbu do katastru nemovitostí.

Jak funguje předhypoteční úvěr?

Předhypoteční úvěr umožní Vám získat peníze na nákup nemovitosti, kterou sice obecně lze financovat hypotékou, ale prozatím nemůže sloužit jako prostředek zástavního práva. Tento úvěr v podstatě popírá princip klasických hypotečních úvěrů – za splacení úvěru neručíte nemovitostí. Předhypoteční úvěr přechází na normální hypotéku po době své splatnosti nebo v momentě, kdy je již možné kupovaný byt, dům či pozemek zastavit. To obyčejně znamená okamžik, kdy klient nemovitost zakoupí.

Postup pro získání předhypotečního úvěru je obdobný jako u získání hypotéky – jsou potřeba stejné dokumenty včetně odhadu ceny kupované nemovitosti, která bude posléze sloužit k zajištění hypotečního úvěru. Na nalezení vhodné nemovitosti má klient po uzavření předhypotečního úvěru zpravidla pár měsíců. Poté předá bance všechny potřebné dokumenty k nemovitosti. Banka také garantuje výši úvěru a někdy i úrokovou sazbu, a to v době trvání od šesti do dvanácti měsíců, ovšem většinou za měsíční poplatek. Důležitá je také dostatečná bonita klienta; chce-li získat předhypoteční úvěr, musí doložit své příjmy – banka pak stanoví maximální výši čerpání. Žadatelů o úvěr může být i více – například u Komerční banky až čtyři osoby (z maximálně dvou domácností). Takto mohou o předhypoteční úvěr žádat například manželé (pokud mají společné jmění manželů, tak takto společně žadají vždy). Podmínkou ovšem je, aby posléze dotčená nemovitost přešla do vlastnictví některého ze žadatelů.

Úskalí předhypotečního úvěru

Je potřeba mít na paměti, že podmínky, za kterých je možné, aby předhypoteční úvěr přešel na klasický hypoteční úvěr, stanovuje banka. Například u financování koupě družstevního bytu předhypotečním úvěrem potřebujete pro přechod na hypotéku potvrzení od družstva, které obsahuje termín, kdy bude byt převeden do osobního vlastnictví. Jinak Vám banka pravděpodobně úvěr vůbec neposkytne. Problémy můžete mít, pokud včas (po smluveném období) nedoložíte adekvátní nemovitost, na kterou půjde uplatnit zástavní právo.  V tomto případě může banka požadovat splacení celého úvěru, převést jej na spotřebitelský úvěr či přistoupit k exekuci.

Nevýhodou předhypotečního úvěru je jeho větší nákladnost. Jelikož se jedná o úvěr, který není zajištěný, zpravidla mívá vyšší úrokovou sazbu. Její výše obvykle přesahuje 8 procent. Poté, co úvěr přejde na klasickou hypotéku, má již běžnou úrokovou sazbu. Při splácení předhypotečního úvěru se nesnižuje výše dluhu – splácíte pouze úroky. Dluh je pak umořen jednorázově přidělenou hypotékou. Přitom však není potřeba čekat na splatnost, pokud je možné nemovitost zastavit dříve – tímto způsobem se dá splatit předčasně bez sankcí.

Některé banky svým klientům účtují poplatek jak za správu hypotéky, tak za správu předhypotéky. Některé zase požadují dozajištění – například ručením třetí osoby. Také je nutné počítat s následnou vyšší spoluúčastí.

Kdo nabízí předhypoteční úvěr?

Předhypoteční úvěr v České republice neposkytují zdaleka všechny banky. Mezi ty, které ano, patří Hypoteční banka. Ta nabízí úvěr splatný do jednoho roku od schválení, a to s fixní úrokovou sazbu. Půjčit si můžete od 200 000 do 5 000 000. Stejně tak úvěr u ČSOB a u ČMSS má splatnost maximálně jeden rok. Dále u nás předhypoteční úvěr poskytuje již zmíněná Komerční banka, Sberbank CZ, Raiffeisenbank nebo také Česká spořitelna. Parametry se ovšem napříč různými bankami mírně liší, například mírou LTV, otázkou ručení, výší úrokové sazby či účtovanými poplatky.

Zdroj: http://www.realitnikomora.cz/tiskove-zpravy/Predhypotecni-uver_384